Что следует знать при оформлении ипотечного кредита
Для многих людей единственный способ приобретения собственного жилья — ипотека. Что такое ипотека и что важно знать при ее оформлении, расскажем в этой статье.
Ипотека — это долгосрочный банковский кредит, который выдается на покупку недвижимости, при котором купленная квартира остается в залоге у банка до того момента, пока заемщик не погасит кредит. Благодаря ипотеке можно не тратить деньги на аренду квартиры, а выплачивать банку за собственное жилье.
В ипотеку можно приобрести частный дом, земельный участок, таунхаус, квартиру в новостройке, а также на вторичном рынке.
Квартиру можно искать самостоятельно по объявлениям, либо обратиться в агентство недвижимости, у которых всегда есть в наличии большой выбор объектов.
Кандидаты на ипотечный кредит должны соответствовать требованиям банка. У каждого банка условия могут отличаться, но есть и общие требования, такие как:
- Возраст заемщика должен быть не менее 21 года
- Наличие стабильного официального дохода, который подтверждает справка 2НДФЛ
- Стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев
Для получения одобрения ипотечного кредита целесообразно подать заявку сразу в несколько банков, оценить условия кредитования и выбрать самый для вас подходящий.
После одобрения заявки на ипотеку будущему заемщику дается время в среднем 1-3 месяца для поиска подходящего объекта недвижимости. Если у вас уже есть на примете подходящая квартира, вы можете запросить в банке определенную сумму.
Срок ипотеки также нужно согласовать с банком, при этом объективно оценить свои финансовые возможности. При этом важно помнить, что чем больше срок кредитования, тем меньше ежемесячный взнос по ипотеке. Но чем больше срок кредита, тем больше переплата по нему.
Это связано с тем, что большинство банков используют аннуитетную систему.
При заключении ипотечного договора заемщики в первую очередь обращают внимание на размер первоначального взноса, процентную ставку по ипотеке и срок кредитования.
Важно знать, каким образом будет осуществляться погашение кредита.
Существует два способа погашения ипотеки — дифференцированный платеж и аннуитетный.
Аннуитетный платеж чаще всего предлагают банки заемщикам, т.к. для банка это самая выгодная схема, при которой платеж осуществляется равными частями весь срок кредитования. При этом первые несколько лет заемщик оплачивает проценты по кредиту и только потом гасит основной долг.
Соответственно, банку такой способ погашения очень выгоден, они получают свои проценты и ничего не теряют в случае погашения ипотеки досрочно.
Дифференцированная схема оплаты погашения ипотеки заемщикам намного выгоднее, т.к. основной долг гасится равными долями на протяжении всего срока кредитования и проценты начисляются на оставшуюся сумму. При досрочном погашении ипотеки при дифференцированной схеме выплат переплата по кредиту будет существенно меньше.
Поэтому при выборе банков необходимо обращать внимание и на способ погашения кредита тоже.
Платеж по ипотеке не должен быть больше 40% совокупного дохода семьи.
Существуют государственные льготные ипотечные программы, которые субсидируются государством.
- Ипотека для семей с детьми, которые родились после 1.01.2018 г, для семей, в которых есть ребенок-инвалид, по этой программе ипотеку можно взять под 6% годовых на весь срок кредитования.
- Сельская ипотека доступна сельским жителям под 3%
- Дальневосточная ипотека предлагает 2% годовых
- Ипотека для военнослужащих для контрактников
Также компании застройщики могут предлагать дополнительные бонусы и специальные условия приобретения жилья: внутренние рассрочки и скидки.